Para millones de trabajadores formales en México, conocer cómo funcionará su retiro es una parte fundamental de la planificación financiera. Quienes cotizan en una Afore dentro del sistema de cuentas individuales deben saber que existen diferentes modalidades de pensión, cada una con características específicas que dependen del dinero acumulado y del historial laboral.
De acuerdo con el sistema administrado por las Administradoras de Fondos para el Retiro y supervisado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, el monto de la pensión depende principalmente de dos factores clave: el saldo acumulado en la Cuenta Individual y las semanas cotizadas ante instituciones como el Instituto Mexicano del Seguro Social o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
La pensión que podría pagarte dinero durante toda tu vida
Dentro del régimen de cuentas individuales existen tres formas principales de pensionarse, diseñadas para adaptarse a distintas situaciones laborales y financieras. La primera es la renta vitalicia, considerada una de las opciones más seguras. En este esquema, el trabajador contrata una aseguradora que garantiza un pago mensual durante toda su vida.
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Para ello, los recursos acumulados en la cuenta individual se transfieren a la aseguradora, que se encarga de administrar el dinero.
Otra modalidad es el retiro programado
En este caso, la Afore administra directamente los recursos y entrega pagos periódicos al trabajador. Sin embargo, existe una diferencia importante respecto a la renta vitalicia: cuando el dinero acumulado se agota, los pagos terminan. También existe la posibilidad de retiro anticipado, que permite pensionarse antes de cumplir la edad establecida, siempre que el monto calculado de la renta vitalicia sea al menos 30 por ciento mayor que la pensión garantizada.
Cada modalidad implica diferentes niveles de seguridad financiera, por lo que especialistas recomiendan analizar cuidadosamente cuál conviene más según la situación personal.
Los requisitos para obtener una pensión
Para acceder a una pensión dentro del sistema de cuentas individuales, los trabajadores deben cumplir con ciertos requisitos establecidos por la ley. En el caso del IMSS, a partir de 2025 se requieren 850 semanas cotizadas para tener derecho a la pensión. Este número aumentará gradualmente cada año hasta llegar a 1,000 semanas en 2031, como parte de la reforma al sistema de pensiones. Además, la edad mínima de retiro es de 60 años, aunque el monto que se reciba dependerá del dinero acumulado en la cuenta.
Para quienes cotizan en el ISSSTE, el requisito principal es contar con al menos 25 años de servicio, además de cumplir con la edad establecida para el retiro. Estos requisitos buscan garantizar que los trabajadores tengan un periodo suficiente de aportaciones para financiar su pensión.
¿No te alcanza para una pensión?
Existen dos escenarios que pueden presentarse cuando un trabajador llega a la edad de retiro: la pensión garantizada o la negativa de pensión. La pensión garantizada aplica cuando el trabajador cumple con la edad y el número de semanas cotizadas, pero el dinero acumulado en su cuenta individual no es suficiente para contratar una renta vitalicia. En ese caso, el Estado asegura un ingreso mínimo mensual.
Este pago se cubre primero con los recursos de la cuenta individual y, si no son suficientes, el Gobierno Federal complementa el monto. Por otro lado, existe la negativa de pensión. Esto ocurre cuando la persona cumple con la edad mínima para retirarse, pero no alcanza el número de semanas cotizadas necesarias.
En esa situación, la ley permite retirar todo el dinero acumulado en la Afore en una sola exhibición, aunque ya no se recibirá una pensión mensual. Conocer estas opciones es clave para planear el futuro financiero y tomar decisiones que permitan construir un retiro más seguro y estable.